【Mia 網路科技月報】王道想當台灣第一網路銀行?或許可以參考德國新創 N26 的網路思維

Photo credit: N26

台灣工銀自 2015 年中申請轉型為商業銀行後,主打計劃從推信用卡,到了今年初轉為數位銀行,並發行優惠不亞於信用卡的金融簽帳卡,及 app、網路申辦及視訊客服等服務。除了號稱花了 兩億台幣, 採用 Slaesforce CRM、Temenos 銀行系統,董事長駱錦明更表示,王道銀行是「台灣首家內部系統全上雲端的銀行。」

王道銀行走向 app 和雲端,是在資源少於既有商業銀行,實體門市只有 6 家的情況下,做出的突圍策略。然而早在德國,有家資源更稀少的新創 N26,也做起了行動原生銀行,最近使用者才剛破 30 萬,以每天 1000 人的驚人增速持續上升,支援 17 個歐洲國家開戶。相較國內部論大小銀行轉做數位化,技術和 UX 流程的優化只是第一步,這家行動銀行和數位化之後的應用,或許可以作為參考。

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Number26 只有 160 位員工,創辦人暨執行長 Valentin Stalf 有瑞士聖加侖大學財務會計學位,在東京上智大學和維也納大學拿到經濟與商業管理學位,期間參與過顧問與投資併購領域。畢業後加入了知名加速器 Rocket Internet 並創立了 Number26。

2013 創立的 Number26,在與支付服務 Wirecard 合作,並吸引 20 萬用戶及包括矽谷投資王 Peter Thiel 投資的 Valar Ventures 在內累積的 5300 萬美元投資後, 終於在成立一年半後 2016 年 7 月獲得法國、希臘、愛爾蘭、義大利、斯洛伐克和西班牙等 6 國的銀行執照,也告別整合各家服務的型態,正式加入帳戶、投資商品的相關服務,並改名為 N26。在 2016 年底,已經可以在歐盟 17 個國家使用基本支票帳戶。

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N26 自稱重新設計了銀行的概念,以「Banking by design」為標語,並且從行動原生觀點出發,功能一目瞭然。開設 N26 帳戶只要 8 分鐘,一切透過網路進行,驗證方式則是視訊洽談,一般帳戶(checking account)轉帳不用手續費,在德國有每月免費提領 3-5 次的限制,其他歐洲國家則無。

當然除了轉帳方便、介面設計新穎簡潔,N26 在 app 內就能掌握帳目細節和即時消費通知,還和知名新創 TransferWise 服務結合,可以用優於一般銀行的收費轉匯 19 種貨幣。

陷洗錢、安全性爭議

生於網路的新創,在界面和使用流程,甚至與其他新創介接上判斷與反應上都相當迅速,也是天生的優勢。不過碰到連傳統銀行都頭痛的洗錢防治和網路安全性問題,可就難以應付。

在 2016 年 6 月,N26 以某些帳戶提領過於頻繁,以及懷疑帳戶被用來洗錢為由,新增了前述免費提領的限制,造成一陣用戶反彈。再加上獲得銀行執照後,終止與 Wirecard 的合作帳戶,並轉移到自己的系統時,產生了諸多技術問題,在社群網站上再度爆發反彈。

在 2016 年底,又有愛爾朗根 — 紐倫堡大學電腦科學系的研究員發現,可以利用安全漏洞進入 N26 的使用者帳戶。N26 對此則表示這些問題在公開前早已修復,並無任何帳戶實質遭到破解。

新創快速的決策及開放卻不夠保守謹慎的作風,加上不如跨國商業銀行的資源,在一向講求穩定的銀行業務上碰到了不少難關。

也許台灣有 金管會的監督 ,難以發生這些弊端,當然也有如同 老虎證券 的例子,若完全經境外公司處理也是無法可管但支援新台幣的國際服務畢竟不多。如何在開放的新創和保守的銀行間抓到平衡,現在看起來還是掌握在台灣金融業及金管會的手中。

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